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有房有车的三口之家有100万存款怎么做好理财规划

    2017-08-07 15:05:16

  有房有车的三口之家有100万存款怎么做好理财规划?三口之家奔小康,为了目标理财忙。小鱼家是一个幸福的三口之家,虽说有房有车,但是也背上了不少的贷款,对于未来的理财计划有些迷茫。那么想小鱼这种有房有车的三口之家,该怎么利用这100万理财呢?

  理财案例:
  主人公小鱼居住在重庆,夫妻两人都是85后,家庭年收入16万,有一个两岁的小孩。受亲戚朋友的推荐,一家三口都配置了很“全面”的保险,每年保费2万多。为了改善居住环境,最近贷款购买了一套新房,每月还贷2600元。虽说还贷压力不大,但是最紧迫的事情是2017年9月要还14万的借款,2018年还需要36万装修钱。除了购置房产,夫妻俩在投资方面也是挺全面的,从活期理财、P2P到基金和股票,不过分配比例并不适合这个家庭。

  理财目标:
  1、明年开始新房装修,希望在不卖房的前提下攒够36万元的装修款。

  2、目前的保费偏高,希望重新做一份保险规划。

  3、4年内,全家一起去澳洲旅行。

  4、长期目标:给孩子攒200万教育金,给自己攒400万退休金。

  财务分析:
  表1:家庭年度收支表:

  小鱼家目前每年能攒下8.67万元,结余率达到了43%,结余比率合理,请继续保持。其中7200元的车贷,在今年4月份就可以彻底还清了,所以从明年开始,结余率有望提高到47%。

  表2:家庭资产负债表:

  小鱼家的资产构成很多元,去年的理财收入更是达到了1.5万元,说明夫妻俩在理财方面的确下了不少功夫。比如基金采取的是定投的方式,股市近期这么不景气,还略有浮盈;不过股票投资就拖后腿了,目前还在亏损中,建议降低甚至逐渐清仓股票持有金额,把资金投到更有把握的基金定投中。

  理财建议:
  1、适度降低装修预算
  在不卖首套房的前提下,如果想把新房装修好,唯一的办法就是降低装修预算。36万元的预算,理财师觉得还是略高了。

  虽说小鱼一家现在有34.2万元的金融资产,今年还会有8.67万的结余,但是今年9月有14万元的借款要还,所以留给装修的钱最多28.87万。而且,金融资产中的3.2万的基金定投是长期投资,不建议赎回。

  因此,理财师的建议如下:
  1)逐渐卖掉股票;

  2)降低装修预算;

  3)适当拉长装修时间,例如等明后年存款增加了,再增添一些好的家具不迟。

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  2、保障全面,保费太高,不建议新增保险
  小鱼家的保险配置非常全面:丈夫配置了30万-100万保额不等的意外险、50万的重疾险、20万的定期寿险;小鱼自己配置了8万美金重疾和3万的补充医疗;孩子配置了附加重疾、寿险和医疗的教育金保险。

  小鱼家保险配置很全面,但是保费太高了。全家每年保费高达2.02万元,占到了家庭年收入的10%。而且,这些保险里最贵的香港重疾险和教育金保险都是返还型的,保费贵,但是保额并不算高,现在退保的话损失也大。

  鉴于保费占比已经达到了收入比例上限10%,所以理财师建议当下不要再新增保险,尤其是返还型。等这两年资金逐渐宽裕后,可增加丈夫的定期寿险保额至100万左右。

  3、旅行计划完美实现
  小鱼的目标是孩子6岁前,全家一起去澳洲旅行。还有4年的时间准备,理财师按照3-5万元的旅行预算看,只要科学理财,这4年的理财收入就足够去澳洲玩一趟了。

  4、坚持基金定投或者固定类产品投资
  小鱼计划在孩子15岁之前存够100万教育金,在孩子20岁时,存够100万首付款,在自己65岁退休前存够400万养老钱。

  在不考虑收入增长和通胀的前提下,按照当下每年8.67万元的结余,10.2万元的净金融资产,每年7%的投资收益率测算,15年后金融资产将达到246万元,30年后将达到896万元。

  目前适合普通家庭的资产配置方案主要是优质P2P+基金定投的方法,P2P到期日稳定,适合有明确需求的理财目标。基金定投适合子女教育金和养老金储备。

  像小鱼一家是典型的上有老下有小的三口之家,有车有房有100万存款,有压力也有期望,理财师觉得只要努力工作,科学理财,生活肯定是越来越幸福的~~~

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