妙妙家每月税后收入有5万元，80%的收入来自妙妙的老公。他们在西安有一套240平米的房子，走的是商贷，每月房贷1万元；因为发展原因，妙妙全家目前在上海居住，每月房租5000元，孩子幼儿园每月4500元，日常开销考虑到9月份会给孩子报一些课外班，我们按8000元/每月计算。每月支出总计：2.75万/月，家里目前有15万储蓄。夫妻俩均有社保，并且各有一份众安尊享E生医疗保险，每年保费200多块钱，保额100万；双方父母均有社保，无商业保险。像妙妙家这样年收入税后60万，孩子学费、生活费和房贷每年支出一共33万。这种收入条件下，应该如何理财，从而实现自己的目标呢？
60万理财方案
【理财建议】
1、收支良好，保持并努力优化
身处大城市，还是上有老下有小阶段的妙妙一家，每月能有2.25万元，即45%的结余率已经很好了。毕竟上海的住房、子女教育以及正常开销等各项生活成本都很高，所以收支上建议你保持当前的状态即可。随着孩子逐渐长大，学费、生活费的支出会更多，自己也有长远的养老金储蓄计划，所以在未来收入提高，支出逐渐稳定后，还是要在生活开销方面尽量优化。
2、家庭金融资产较少，优先要准备应急资金
考虑到妙妙近期刚买了西安的大房子，只有15万的存款也是正常的。但是考虑到目前的家庭结构，可能随时用钱的地方还很多，所以这笔只能满足不到半年家庭开销的储蓄，建议当作家庭的应急资金，不要拿来进行风险投资，存放在流动性较高的货币基金中即可。
3、西安的大房子，建议简装出租
像妙妙这样每月还要支付高额房贷的房东来说，未来5年西安的房价涨幅是否能跑赢未来5年的房贷利息？也是需要考虑的成本。所以对于这套暂时不居住的房子来说，建议妙妙还是花最少的钱简单装修一下，尽量出租。这样租金还可以抵扣一些房贷，减轻每月的压力。
另外，有了购房记录，公积金也可以定期提取用于还贷。这样资金来源更多，自己承担的房贷支出便会少一些。
4、每月可定期储蓄一笔资金，用作孩子留学金
目前，留学美国每年的学费+生活费，大概要30万人民币左右，我们假设未来费用的增长率为5%，15年后每年的留学支出将涨至约60万元。如果本科+研究生都在国外读，7年共需要420万元。
我们把这笔420万元全部推算到15年前的今天，并按年化收益率8%计算，妙妙每年要储蓄约15.5万元，也就是平均每月拿出1.3万元用于留学金储蓄即可。
按照妙妙目前的家庭结余情况，拿出1.3万元用于孩子未来的教育金问题不大。不过由于这笔资金是未来的刚需，并且使用时间上没有流动性，所以这笔钱建议通过稳健的理财方式。
60万理财方案 5、养老金储备慢慢来妙妙计目前刨去房贷和子女教育支出，家庭每月生活开销8000元，通胀按6%计算，30年后每月的生活费就变成45947元，退休后再生活20年的费用总和约为1100万元。
妙妙家月余9500元，如果我们能合理安排这笔资金，比如拿出其中的42%，即4000元用于长期的基金定投，收益率就按10%计算，剩下的58%，即5500元存放于货币基金、银行理财或P2P中，收益率保守些按5%计算，那么这个组合的平均收益率就有7.1%，30年后资金可以累积到1096万元。如果再算上这期间的工资上涨，结余率增加以及投资收益，退休后的养老金是可以攒够的。
6、给50岁以上的中老年人买保险，重疾并非首选
妙妙家里有四位老人，有两位是58岁，有两位是53岁，婆婆还做过一次乳腺手术，其他三位父母的身体都很健康。妙妙觉得有必要买一些重疾之类的保险给他们作为社保外的补充。
给50岁以上的中老年人群买保险，重疾险并非是首选。因为重疾险的投保门槛很高，大部分的投保上限年龄是50岁或者55岁，越接近上限年龄，保费越高，甚至出现“所缴保费>实际保额”的倒挂情况，所以不建议为此类人群配置。
综合考虑四位父母所面临的风险，理财师建议按照意外险+医疗险的保险组合配置。另外，要继续为老公购买医疗险，除此之外，意外险+重疾险+定期寿险也要尽量优先配置。而妙妙本人，则可以按照意外险+医疗险+重疾险的组合购买保险。
总之，妙妙一家在打理钱财上做的还是不错的，对于正处于收入上升期的高收入家庭来说，要想保证财富不缩水，长期目标能逐一实现，还是要从合理支出、稳健投资和完善保障这三方面入手。
