85后三口之家年收入15万怎么投资理财规划好？小鱼居住在重庆，夫妻两人都是85后，家庭年收入16万，有一个两岁的小孩。受亲戚朋友的推荐，一家三口都配置了很“全面”的保险，每年保费2万多。为了改善居住环境，最近贷款购买了一套新房，每月还贷2600元。虽说还贷压力不大，但是最紧迫的事情是2017年12月要还14万的借款，2018年还需要36万装修钱。除了购置房产，夫妻俩在投资方面也是挺全面的，从活期理财、P2P到基金和股票，不过分配比例并不适合这个家庭。
三口之家理财 理财目标：1、明年开始新房装修，希望在不卖房的前提下攒够36万元的装修款。
2、目前的保费偏高，希望重新做一份保险规划。
3、4年内，全家一起去澳洲旅行。
4、长期目标：给孩子攒200万教育金，给自己攒400万退休金。
理财建议：
1、适度降低装修预算
在不卖首套房的前提下，如果想把新房装修好，唯一的办法就是降低装修预算。36万元的预算，规划君觉得还是略高了。
虽说小鱼一家现在有34.2万元的金融资产，今年还会有8.67万的结余，但是今年9月有14万元的借款要还，所以留给装修的钱最多28.87万。而且，金融资产中的3.2万的基金定投是长期投资，不建议赎回。
理财师建议如下：
1)逐渐卖掉股票；
2)降低装修预算；
3)适当拉长装修时间，例如等明后年存款增加了，再增添一些好的家具不迟。
三口之家理财2、保障全面，保费太高，当下不建议新增保险
小鱼家的保险配置非常全面：丈夫配置了30万-100万保额不等的意外险、50万的重疾险、20万的定期寿险。小鱼自己配置了8万美金重疾和3万的补充医疗。孩子配置了附加重疾、寿险和医疗的教育金保险。
小鱼的保险保费太高，全家每年保费高达2.02万元，占到了家庭年收入的10%。而且，这些保险里最贵的香港重疾险和教育金保险都是返还型的，保费贵，但是保额并不算高，现在退保的话损失也大。
鉴于保费占比已经达到了收入比例上限10%，所以小编建议当下不要再新增保险，尤其是返还型。等这两年资金逐渐宽裕后，可增加丈夫的定期寿险保额至100万左右。
3、旅行计划完美实现
小鱼的目标是孩子6岁前，全家一起去澳洲旅行。还有4年的时间准备，小编按照3-5万元的旅行预算看，只要科学理财，这4年的理财收入就足够去澳洲玩一趟了。
4、坚持定投，长期目标也轻松实现
小鱼计划在孩子15岁之前存够100万教育金，在孩子20岁时，存够100万首付款，在自己65岁退休前存够400万养老钱。在不考虑收入增长和通胀的前提下，按照当下每年8.67万元的结余，10.2万元的净金融资产，每年7%的投资收益率测算，15年后金融资产将达到246万元，30年后将达到896万元。
所以说，只要科学投资，坚持基金定投，长期目标也可以轻松实现。目前适合普通家庭的资产配置方案主要是优质P2P+基金定投的方法，P2P到期日稳定，适合有明确需求的理财目标，基金定投适合子女教育金和养老金储备。
