单身白领年收入15万如何理财实现买房梦

　　单身白领年收入15万如何理财实现买房梦？在郑州设计院工作的孙晨晨今年已经34岁了，却还是单身，税后年薪在15万元左右。由于还是单身一族，平时和父母生活在一起，目前一家三口住在郑州市区的一套89平米的二居室内，房屋市值在100万元左右。每年晨晨会给2万元孝敬父母，贴补家用，另外他每个月的开销也需要2000元左右，没有任何负债。资产方面，约有10万元的银行存款，其中2万元是活期，5万元是1年期定存，3万元是2年期定存。买了20万元的银行短期理财产品，大概有6%的年化收益率。另外还有一辆10万元左右的代步车。晨晨认为有必要再买套房或是把家里的旧房换套大一点的。另外，除了单位的五险一金”，晨晨没有购置任何的保险，不知道他这样的情况是否需要买点保险？

　　2、3年内如何理财，实现买房计划？

　　3、是否需要买保险？

　　建议孙晨晨的1.8万元年终奖以及其他剩余资金用来买货币基金，并且选择公积金贷款购买优质地段二手房。

　　具体理财规划建议
　　◆备用金规划
　　选择货币基金或者p2p理财产品，既能提高综合投资收益率，又能满足资金灵活需求。

　　孙先生每月开支为0.2万元，按照紧急备用金一般需满足个人3-6个月生活开支的原则，需要准备1.2万元活期存款，作为紧急备用金。当前1年期定期存款回报率为3.3%，两年期定期存款年化收益率为3.7%，期限较长且收益率较低，因此需要重新选择投资产品。

　　考虑到孙先生短期内有购房需求，部分资金将作为首付使用，投资产品要具有较高灵活性。货币基金一般在提交赎回申请T+0或T+2个工作日后，本息便能到账。而p2p理财产品也具有门槛低，收益高的特点，建议孙先生选择卡宝宝网的p2p产品，获取更高的投资回报。

　　综上所述，孙先生可以将那1.8万元的年终奖用来购买货币基金，并且，除了备用1.2万元的活期储蓄外，其他剩余资金可以用来购买p2p理财产品。既能提高综合投资收益率，又能满足资金灵活需求。

　　孙先生个人年度结余为10.6万元，个人负债金额为零，个人流动资产30万元，因此可以考虑贷款买房。为了保证资金的流动性，一般建议首付款金额不能超过个人流动资产的70%，即孙先生可以拿出20万元作为首付款；考虑到孙先生为购首套房，因此首付款最低为房价的30%，孙先生可以购买价值60万元的房子，其中40万元为贷款；由于孙先生有稳定的工作收入且单位有公积金，因此可以申请40万元公积金贷款；考虑到将装修费用降到最低，以及距离老人较近，便于照顾，因此孙先生可以选择在郑州市区贷款购买一套二手房；由孙先生父母居住的89平米两居室价值100万元，测算该地区二手房均价大约为1.2万元/平米，因此60万元在该地区可以购买到面积为50平米的二手房。

　　按照房屋单价1.2万元/平米、面积50平方米、公积金贷款利率4.5%、贷款40万元、分30年(360期)等额本息还款计算，孙先生每月需还贷金额为2100元。

　　选择公积金贷款购买优质地段二手房，预期升值相对较快，且出租比较方便。孙先生可以将房子按市场均价1500元/月出租，既能享受房产快速升值，又能享受丰厚租金回报。

　　◆保险规划
　　孙先生目前还没有保险规划，暴露了很大的风险敞口。孙先生单位给上了社会保险，自己还应该补充意外、重疾等商业保险。意外、疾病、衰老等都是人生的风险，每个人都不能预测未来会遇到的风险。建议孙先生应当给自己建立综合的风险保障，购买涵盖意外伤害、重大疾病、补充养老等保障内容的保险。年终奖1.8万元可作为保险费，为未来不可知的风险提供保险保障。

　　总的来说，孙晨晨的资产配置，投资渠道单一，理财师的建议孙先生如果能够严格执行，是能慢慢实现自己的目标的。