上海高收入家庭怎么通过理财买房和养娃？住在上海朱先生和妻子都是年轻的白领阶层，双方收入较高，且有储蓄50万。希望在1-2年内购买一套300万左右的房产，并增加保险保障，理财方面也希望得到合理的建议。
高收入家庭理财 财务分析朱先生和妻子都是白领阶层，本人月收入25000元，妻子产假半年月收入5000元，上班后是15000元。家庭月支出包括生活开支、车贷、孝敬父母共计约13880元，另有月嫂费用4000元。
因为朱先生妻子产假为半年，孩子目前刚满月，我们假设之后还有4个月产假，月嫂的支出也在4个月之后截止。
综上，朱先生一家第一年就可以攒下257440元！第二年可以攒下313440元！产假后，家庭结余率更是达到了65.3%，家庭财务状况非常优秀！
朱先生的家庭储蓄有50万元，主要投资于基金和银行理财。负债方面只有月供2880元的车贷，数额未知但已知3年内就能还清。简单估算得出朱先生的家庭收入至少是车贷支出的10倍以上，可见其偿债能力非常高，家庭资产负债状况也非常优秀。
理财建议
1.买房贷款要贷足贷久
如果采用商贷的话，首套房首付比例是3成，即90万元。根据朱先生一家的财务状况，在两年内达成首付款并不难。随着央行的数次降息，商贷利率目前只有5.15%，且还有下降空间。贷款利率的下降极大地降低了借款成本，也给我们投资理财留足了空间。因此理财师建议朱先生尽量贷满30年，不必急于还款。这样的贷款方式下，朱先生一家每月还款11274元即可。考虑到朱先生40000元的家庭收入，月供在可接受的范围内。当然，如果朱先生能用“公积金+商贷”组合贷款的形式的话，负担还会轻很多。
高收入家庭理财 2.夫妻双方适当补充商业保险仅有社会保险是远远不够的，我们还需要额外补充商业保险。完善的商业保险可以帮助个人或家庭抵御一些重大风险事件，如意外伤害或身故、重大疾病等。保险可以提供有力的现金支援，避免我们和家人陷入财务危机。在费用支出上，年保费支出要控制在年收入5%-10%之间为宜。朱先生一家的年总收入为48万元，合理的保费支出应控制在4.8万元内。
朱先生一家收入较高，现在因为有了宝宝，家庭责任也增加了。因此，理财师建议按照“意外险+重疾险+定期寿险”的方案完善保险配置。意外险建议选择性价比较高的消费型险种，比如综合意外险，能以较低的保费实现意外致伤、致残、致死的保障。重疾险建议选择消费型险种，比如定期重疾险，以较低的保费提供重大疾病的充足保障。终身寿险价格昂贵，对于有一定理财投资能力的朱先生夫妇，可以考虑配置性价比更高的定期寿险。
3.互联网金融产品帮助理财
朱先生一家原有50万元储蓄，主要投资于基金与银行，可以看出朱先生和妻子有一定的风险承受能力。但是我们考虑到两年内需要实现的购房计划，综合得出朱先生一家稳健型的投资策略。具体地，建议朱先生一家先预留出半年的日常开销，约5万~7万元作为紧急备用金，可以放在低风险的货币基金中，既满足流动性需求，又有一定的收益。剩下的43~45万元，除了银行理财与基金，还可以选择如卡宝宝网这样正规p2p网贷平台进行投资，投资期限为1-36个月不等，参考年回报率在7%-12.6%之间。基金作为高风险的投资品，一般作为长期投资用，不建议在当前配置太多，但可以在实现购房计划后加大比重，以应对未来子女教育，自己养老的需求。
总的来说，理财师对朱先生的理财规划并没有做大调整。因为朱先生家本身就有一定的理财意识。实际上，理财规划本来就应该是人生这个大规划的重要组成部分。通过合理的规划，我们会在不知不觉中对自己有更新的认识，养成更好的习惯，为未来幸福美满的人生打下夯实的地基。
