多余的钱买房还是理财？多余的钱怎么投资？
近期楼市大事不断，对于普通人而言，房子毕竟是大件商品，和投资理财似乎不在同一维度上。但楼市的大动作你有必要关心，因为它会对理财市场以及投资人个人理财行为，产生巨大的影响。
现阶段应该考虑买长期理财产品
近期楼市大动作不断，22座城市齐刷刷接受央妈调控。楼市限购限贷，以房贷为营收主力军的银行首当其冲--抬高首付比例，显然收缩了银行的财路。在此情形下，银行的应对之法，也在指路理财产品未来的收益走向。
目前，部分银行开始抬高房贷准入门槛，保证符合条件的客户都是优质客户，且不再签浮动利率贷款合同，只提供固定利率房贷产品--固定利率，浮动利率，有何区别？简单来说，如果利率一直不变，两者没有区别；如果利率在未来上行，客户划算；如果利率在未来下行，银行划算。
银行用固定利率挽回收益，可见未来贷款利率会下降。银行营收变少，给出的收益自然高不起来。根据相关数据调查显示，2016年8月，银行理财产品的平均预期收益率为3.70%，2016年9月，降至3.66%，再创新低。综上，理财收益率处于下行空间，已成不争的事实。
面对越来越低的收益率，投资人应该怎么办？抓紧时间购买长期理财产品，提前锁定高收益。
对安全性要求高的投资人可以购买国债，2016年10月国债发行至10月19日，是电子式国债，可通过网银购买。如果错过此次，下月还有2016年最后一次国债发行，时间是11月10日至11月19日，利率可参照前几期。在宽松货币政策下，11月国债利率有很大概率持平或下降，基本不可能上升。
虽然国债利率一路下跌，不过长远看来，3.80%或4.17%的利率依旧很有吸引力。毕竟，三年五年后，当你取出今天购买的国债，去银行选购新理财产品，很可能发现保本产品的收益率已经跌破3.00%了。
付首付还是买理财？先想明白房子是不是刚需
楼市大动作，归根结底作用于房价涨跌。一个永不过时的问题：房价会涨还是跌？其实无论涨跌，买房和理财之间的取舍，都远比你想象的简单粗暴。
对于一切非刚需投资人而言，现在不是炒楼的好时候。研究一下股权很有必要，布局海外投资也很好，唯独买房显得特别不明智。这道理，该懂的人都懂。事实上，关于房价的纠结，重灾区往往出现在刚需人群中。
手里有钱，投资理财还是买房？
“终于攒了200万，投资理财还是付首付？”
如果你是名下一套房都没有的北上广深漂；如果这200万是你十几年乃至几十年的积蓄，或集齐了亲朋好友的洪荒之力；最重要的一点，如果这套房是你的刚需，解决生存才是王道，所以应该付首付，买房。
但是别忘了，最重要的前提是：刚需。对房子，尤其是一线城市的房子，别纠结买不买，先纠结刚需还是非刚需。刚需就是你除了房子什么都不想要，买不起房子你就活不下去。还能犹豫的，还有退路的，都不叫刚需。刚需购房者不是炒楼，而是买来自住，刚需房是你唯一的落脚地，你不会把它卖出去。所以这个房子身价700万还是50万、是钢筋混凝土做的还是金子做的，有区别么？
切忌供着刚需的房，操着炒楼的心
很多人痛苦得莫名其妙：供着刚需的房，操着炒楼的心。明明一辈子只会有买房这么一笔百万级别的支出，却还一直幻想楼市泡沫会伤害自己。其实房贷背在身上30年，还清后已经年近半百，就算你还想折腾一把，一买一卖赚个差价，也要看央妈让不让你折腾。看看眼下的限购限贷就知道，届时有层层门槛拦路，旧房子卖不出去，新房子买不到手，你就只能在房子上吊死，而它不会成为你的摇钱树。
对于刚需者而言，推迟买房的唯一理由，是对房价下行的预期：“如果房价下跌，明年买可能省下几十万，这可相当于我们普通人家好几年的收入。”然而事实上，房价短时间内暴跌的预期非常低。“明年下跌几十万”的概率，远小于“明年上涨几十万”。
也有人不那么心急，觉得明年不降后年降，拖下去总能等到降价，现在先拿手里的钱去投资理财，等过几年，房价又降了，理财又赚了钱，岂不一举两得？这种想法同样不现实。
目前的房价已经处于高位，降价多少能进入你满意的级别？10%？20%？以非崩盘的形式下行，降价这么多需要多久？十年？二十年？人生能有几个十年，让你天天纠结？既然是刚需，为了身心健康延年益寿，还是早买为好。
别低估房价，别高估理财
你确定可以通过理财，跑赢房价增速和人民币内贬速度？即便房价不再涨了，人民币内贬也会让钱越来越不值钱，现在700万的房子，将来会标价800万、900万、1000万，拖得越久，这个数目越吓人。
而你通过理财赚取的利率，无论是4%还是10%，都逃不过贬值这一道工序。钱生了再多的钱，也不过是一起变成废纸--买房后你的房子会贬值，不代表不买房你的财富就不会贬值，但如果早早买房，除了一堆废纸，你至少还能留下一间自己的屋子--最重要的是，这间屋子是你的刚需，你把这个看作你一生奋斗的意义，当你追着中国一线城市房价跑的时候，就已经默许把你一辈子赚的钱都花在一间屋子里。
对于一线城市里的普通外来人而言，想通过投资理财来缓冲房价对钱包的伤害，并不现实。毕竟理财产品收益已经趴在地上，将来还打算继续向地底下钻。如果不以北上广深房价作标尺，理财产品的收益率还可以接受。但如果要和畸型发展的房价赛跑，多高的收益率都抹不平你的焦虑。
你纠结的不是房价高不高，而是房子有没有那么重要？
如果你觉得房子其实没那么重要，那么你应该投资理财，毕竟房价畸高，一次性投入高额首付后，还有后续长达几十年的高额供养，基本抹杀了人生一切其他可能性；如果你同意房子是这辈子最重要的事，那么你一定要买房，因为房价畸高，前途难料，而且很有可能一直高下去--鉴于房子对于中国人有着世界人民都无法理解的重大意义，对大多数人而言，房子非买不可，付出再多代价也不为过，有无数个和你一样的刚需支撑着，房价是降不下来的。
