准新婚夫妻如何理财的案例分析
蔡先生近期可谓喜事连连，先有工作中的升职加薪，后又求婚成功，即将跨入婚姻的殿堂，真是事业爱情双丰收。如何在新环境中管理和分配手上的资金，便成了他幸福的烦恼。
工作积极，终获赏识
蔡先生今年28岁，数年前本科毕业后始终在一家IT企业就职，两个月前，他由于突出的工作表现被提拔为公司的项目经理。在那之前，他主要负责外包信息系统的开发和管理，以及一些软件的开发工作。“要说最辛苦的那肯定是刚开始的那段时间。程序制作中遇到的实际问题基本上没有任何文献可以参考。”蔡先生回忆起自己的“菜鸟”岁月，脸上浮现着笑容。据蔡先生的领导和同事称，蔡先生初出茅庐时每天起早贪黑，活脱脱的一个拼命三郎。“有次他连续加班好几个晚上，他妈妈到单位来怒斥他不重视自己的身体。”
“小蔡同志不仅业务能力强，交际能力在我们公司也算数一数二的。”蔡先生公司的一位领导说。一次，一家外资企业派代表来公司考察，希望建立一个外包的数据平台。但对方并没有表现出特别的热情，很多时候只是敷衍了事。这时，还只是程序员的蔡先生鬼使神差地冒了出来，与对方代表聊起了狭义相对论。“一开始我们真是一头雾水，心想这小子一定是哪根筋搭错了。”蔡先生的领导笑着说，“后来他们越聊越欢，小蔡还请他在公司食堂吃午饭，我就知道这生意谈成了。”果然，仅仅过了一天，这位代表就带着合同回来了。
春节时，蔡先生的基本工资还停留在每月10000元。而如今这位“新官”的月收入已经达到税后15000元，年终奖约3万元。加上蔡先生在股票市场上敏锐的嗅觉，每年都可以获得10000元的投资收益。
多年恋情，修成正果
比升职更令蔡先生激动的恐怕就是结婚了。
蔡先生的未婚妻周小姐是一名服装设计师，比蔡先生小两岁，她的月收入为6500元上下，年终奖金12000元。4年前，两人通过网络游戏相识，从此结束了他们的宅男宅女生涯。
“当时完全是抱着一种娱乐的心态去和她见面了，根本没想到会有今天。”蔡先生回忆到，“如果不是她，我一定会把约会的时间统统用来打游戏，也不知会宅成什么样。”
年初时，蔡先生用一枚1克拉的钻戒俘获了周小姐的芳心。事实上，在那之前两人的父母就曾见面，由于蔡先生的勤奋与周小姐的精明给长辈们留下了深刻的印象，两家人彼此约定：只要两人订婚，就买下位于上海市区的一处70平方米的房子作婚房，单价3万元/平方米，100万元的首付两家分摊。如今婚房已买，也在紧张的装修之中。剩下110万元房贷采用了小夫妻两人同时申请公积金外加商业贷款的方式，由于两人都有补充公积金，缴纳额度较高，因此目前月供现金只需要支出3000元。“买房和装修的费用丈人和丈母娘吵着要平摊，父母那边的压力也就不是很大了。”蔡先生有些感慨，“找到这样的老婆，真是前世修来的福气啊！”
如何制订婚后理财计划
升职三个月以来，蔡先生的能力已经再一次获得了领导和同事们的认可。“在工作上小蔡同志可以说是游刃有余。”蔡先生的领导说，“更重要的是，他上任以后，这个工作室好像更加团结了。”受到如此好评，蔡先生再次升职似乎只是时间问题。
然而，正是这美好的前景，让蔡先生有些措手不及。“尽管我老婆挺会料理家事，但我们还是希望能够得到专业理财师的帮助。”蔡先生告诉记者，他们夫妻两人暂时没有生孩子的打算，但在不久的将来准备买一辆车。“父母肯定还会赞助一部分，但是一直依赖他们，总觉得不太好意思。”蔡先生说，“况且购车资金是一部分，如何购买保险又是另一个问题。”
目前，蔡先生与周小姐还没有购置任何形式的保险，也不知应该购买那些险种。他们希望理财师为他们制订一个合适的保险理财计划。另外，如何在两三年内积累起一定的资金也是他们关心的问题。
“求婚成功的那天，我突然意识到身上的责任，将来作为父亲，为了这个家庭，我必须看得更长、更远。”
家庭情况表
每月性收支状况(单位/元)
收入(税后)
支出
本人月收入
15000
房贷(现金部分)
3000
配偶收入
6500
基本生活开销(预估)
3000
其他收入
0
外出就餐购物等
2000
子女教育费
0
孝敬父母
500
养车费用
0
其他
0
合计
21500
合计
8500
每月结余
13000
年度性收支状况单位/万元
收入
支出
年终奖金
4.2
旅行费用
0.7
投资收益
1
年末大宗购物
3
其他收入
0
人情往来
0.5
人身保险费
车险
其他
合计
5.2
合计
4.2
年度结余
1
家庭资产负债状况单位/万元
家庭资产
家庭负债
活期及现金
9
房屋贷款
110
定期存款
30
其他贷款
0
国债
0
股票(市值)
8
基金(市值)
0
汽车(市值)
0
自住房
210
投资房
0
黄金及收藏品
6
合计
263
合计
做好规划步步稳赢
蔡先生的确很幸运，遇到了这么好的一个结婚对象，双方父母也是尽全力帮助两个子女购买婚房、装修等。
随着两人即将从单身期进入家庭形成期，他们也对今后的财务状况做了一个梳理。的确，结婚以后，两人在一起互相所担负的责任更大了，而家庭生活中“柴米油盐酱醋茶”之类的琐碎事情也将需要他们一起扶持共同去经营。为此，仔细检阅目前的财务状况，提早为未来做好安排和打算，肯定是当务之急。
年轻夫妻可尝试积极投资
我们测算到，蔡先生和未婚妻将来组成一个小家庭后，每月的现金结余还是比较多的，目前估算可以达到13000元。同时，从他们目前的资产状况表中我们可以发现，两人的活期储蓄有9万元，定期存款经过几年的工作收入积累也达到了30万元。
作为两个20多岁的年轻人，收入不错，同时在家长的帮助下婚房问题也安妥，因此两人的抗风险能力是比较强的。同时，据介绍蔡先生的股票投资水平还不错。为此，建议蔡先生夫妇不要将大量资金存放在活期和定期储蓄中，不妨多尝试一些投资手段，比如投资风格比较积极的基金等。
从两人的家庭结构、年龄、工资收入等指标来看，即便股票和基金投资有损失，也不至于影响他们的日常生活质量。
至于作为基金备用金的活期资金部分，只要准备大约3~6个月的开销，也就是2万~4万元即可。
贷款购车刷卡办婚宴
蔡先生夫妇还提到了想要靠自己的力量买车之事，虽然他们的家庭现有资金足够支付购车款，但不妨考虑贷款买车，因为他们的收入不错，还贷能力强，现有的房屋按揭换款压力也不大。如此一来，便可留出更多资金用于家庭的投资理财。
同时，从资料来看，蔡先生夫妇不久以后就要举办婚宴，甚至包括蜜月旅游等，这些费用不妨采用刷信用卡消费的形式，一方面可以减少对可生息资产的影响，一方面也便于家庭资金管理。
买保险可循序渐进
蔡先生夫妇目前没有商业保险，而且两人结婚后家庭责任骤然加重。为此，对于保险保障的考虑可以周全一些，同时可以循序渐进地安排。
近年来，婚礼形式不断翻新花样百出，但伴随着浪漫而来的意外事故也越来越多。为此，新人们不妨选择“婚庆险”、“婚宴险”等险种，为自己省去一些后顾之忧。通常，婚庆公司会拿出每单婚礼服务总费用的3%，购买一份婚庆责任险。婚庆险可对婚礼中的一些意外事件进行理赔，如婚车迟到、司仪迟到、化妆品导致新娘过敏、婚礼照片出错以及人身意外伤害等发生时，新人可以直接从保险公司获得约定的理赔金。
还有比较常见的一种是婚宴责任险，保费不过一两百元，结婚新人可以自行投保。婚宴险主要保障是，新人或赴宴亲友对酒店设备如地毯、餐具等不慎损坏等情况发生时，可由保险公司进行赔付。
热热闹闹地办完喜酒，开始准备蜜月旅游。出门在外总是有风险的，陶醉在二人世界里，难免疏忽了脚下的风险。所以，新人出门前，最好买份旅行意外险。
如果蔡先生夫妇是出国游，则最好选择带有全球紧急救援的境外旅行险。如还要玩一些风险较高的项目，如滑雪、蹦极等，则得事先挑选含有这些项目保障的旅行险产品。
同时，为了防止意外事故对房贷还款造成冲击，蔡先生夫妇最好投保足以覆盖房贷余额的意外险。
将来孩子出生后，可再考虑相应的儿童保障，以及小夫妻自身的医疗、养老保障等。
