80后高学历白领如何制定适合自己的理财规划
【家庭背景】
刘先生,25岁,单身,2009年国内某大学硕士研究生毕业后,任职于内地某省会城市一家建筑设计研究院。目前月薪约5000元,加上年终奖金和其他节日补贴等收入,刘先生每年税后收入约8万元。刘先生每月的支出情况:房租支出850元,衣食开支750元,交通通讯支出200元,其他支出(朋友交往娱乐应酬等支出)200—700元。
刘先生虽然参加工作不久,个人积蓄不丰厚,父母均有工作,家庭经济较宽裕,在经济上会给他一定的支持。刘先生的资产分配情况:活期存款额度不固定,一 般不超过1万元,基金(初始投资1万元)目前市值2万元,股票(初始投资约2万元)目前市值3万元。刘先生目前无负债。除了单位提供的三险一金社保外,刘先生暂时没有任何商业保险。
【家庭财务状况分析】
目前刘先生刚毕业不久,处于人生阶段的单身期。理财计划应是在满足日常支出的前提下,为自己未来的购房、购车、结婚乃至更长远的子女教育、退休养老等目标积累资金。刘先生目前每个月的日常开支为2000—2600元,分析开支的构成可以发现,他在和朋友吃喝娱乐方面比较随意,应力求节省。
从刘先生的个人理财倾向中可以看出,将大部分资金从股市撤出比较符合他目前的情况。一方面,大部分散户由于缺乏经验,在股市亏损的几率比较高;另一方面,他这个年龄阶段,最重要的干好本职工作,争取成为行业的佼佼者,积极寻求升职或转换更高收入工作的机会,而仅仅为了几万元投入过多精力,有些得不偿失。刘先生从事建筑行业,且需要经常出差,急需补充商业意外险,此外还需要补充相应的疾病、定期寿险等方面的商业保险。
【理财建议】
节流与储蓄计划，80后的年轻人在开支方面大多比较随意,但为了尽快积累财富,建议刘先生将每月日常开支控制在2000元左右,即其日常生活开支不超过月收入的33%。刘先生申请了信用卡,平时消费可以借助信用卡来监控。
由于之前刘先生将大部分资金用于股票和基金投资,银行存款很少、且额度不固定,这样是不合理的。建议留足相当于3—6个月生活费用的活期储蓄作为紧急备用金,然后将每月工资的30%转为定期存款,进行强制储蓄,虽然现在定期存款利率低,但从长远看,可以积累一笔不小的资金。
刘先生目前没有家庭负担,暂时也没有其他大额开支计划,遇到紧急情况家里还可以给他一定的经济支持,但几年后需要较多资金,建议刘先生将每月工资的40%用于基金定投,既能积少成多,又可享受股市增长带来的收益。刘先生目前风险承受能力较强,可以进行风险较大的投资,可选择一只指数型基金和股票型基 金,至少坚持定投5年。这笔钱以后可用于结婚或者创业的启动资金。
刘先生有较多的年终奖和节日补贴,建议刘先生可以用来购买一些自己喜欢的大件物品或者作为旅游开支,如有剩余,可以作为备用金或投资于基金。基金、股票投资计划刘先生持有的基金和股票总市值约为5万元,需要重新分配股票与基金的比例。
虽然刘先生目前的风险承受能力较强,但为了分散投资风险,最好不要将全部资金都投入到股票型基金中。建议刘先生组建一个积极进取型的基金投资组合:指数型基金30%,偏股型基金50%,债券型基金20%。如果刘先生还想投资股票,可以选择一两只成长性好的公司,在其股价处于较低的价位时买入作长期的价值投资,而不必每天花大量的时间炒股。
另外建议刘先生可以拿出部分资金尝试在P2P网络金融网站进行投资，因为P2P网络金融投资理财收益目前达到10%到18%，比银行储蓄，基金理财等收益高出4到6倍，建议选一到两家大的P2P网站进行投资，提升投资回报收益。
保险计划由于工作需要,刘先生经常要去各地出差,人身安全存在较大风险。刘先生应购买足够的意外伤害保险。意外险最大的特点就是保费低,保障高,花少许钱就可以保1年。在人寿保险上,建议刘先生为自己购买一份定期人寿保险,以父母作为受益人。在保额相同的情况下,购买定期寿险每年所需缴纳的保费约为终身寿险的 1/10,这样刘先生节省出的资金可用于投资。只要这份定期寿险的利益加上投资收益的总和,超过了终身寿险保单的收益,这种选择就是明智的。不过定期寿险 是一种权宜之计,随着时间的推移,刘先生的收益会越来越高,等到有足够的经济实力时,还是应选择终身寿险。
至于疾病险,因为刘先生现在年轻身体好,现在购买费用相对较低,可考虑尽早购买重大疾病险。重大疾病保险有消费型和储蓄型之分,两者的区别在于期满后是否返还本金,因为消费型重疾险保费相对比较低廉,对于刚毕业不久,事业处于成长期的刘先生来说,在这个阶段应该加大消费型重大疾病险的比例,待到35— 40岁以后,可考虑增加储蓄型重疾险的比例。刘先生每年的保费支出需控制在收入的10%以内。
教育规划现在社会竞争激烈,刘先生虽然拥有硕士学历,但在这个阶段还需不断充电,提高专业水平,增强工作能力,积极寻求升职或转换更高收入工作的机会。比如刘先生可能通过考驾照、读英语课程,考职业资格证,读在职MBA等方式,增加自身资本,为以后发展奠定基础。
