在低利率时代，应该投资哪些理财产品呢？2015年10月24日央行再一次降息，其中一年期存款基准利率下降0.25个百分点至1.5%，这也是建国以来最低水平。金融机构存款利率浮动上限已经放开，不过银行方面显得颇为理性，大部分银行存款利率上浮幅度不超过40%，按照平均上浮30%来计算，一年期存款实际利率为1.95%，六个月及三个月期存款利率更低。
从2014年开始，市场利率就在不断下降，可以说低利率时代已经来临，对老百姓的钱袋子产生了重大影响。2016年这种状况仍将持续，对于投资者来说，哪些理财产品需要配置？哪些不适合配置呢？
推荐配置
1、银行理财
银行理财并无明显的收益优势，目前人民币理财产品平均收益率也只在4.3%左右而已，不过它的安全型却是很多其它理财产品无法与之抗衡的。一般来说，风险等级为R1和R2的理财产品风险都非常低，能顺利收回本金及收益的概率能达到99%以上，收回本金的概率甚至接近100%。尽管也有一些银行理财产品的负面报道，但大多是投资者陷入理财误区，比如购买的不是银行理财产品，而是银行代销产品。2016年理财风险将继续加大，配置一些稳健类的理财产品还是非常有必要的。
2、债券基金
基金种类很多，其中债券类基金的稳定性比较好，虽然也有部分产品出现亏损，不过从2015年整体情况来看，在600多只债券基金中，亏损的基金不到10%，纯债的亏损率更低，平均收益率在9%-10%之间。对于风险承受能力不是很强的投资者来说，2016年配置一点债券基金较为稳妥。
3、P2P理财产品
p2p理财产品优势多多，操作方便，门槛较低，收益较高，期限灵活……投资者选择p2p理财产品时，最关心的就是安全性和收益性。P2P理财产品的风险和基金相似，相对于股票来说要小很多。一般会需要提供质押物质押，互联网知识产权金融，是以专利、商标、版权等作为主要质押物进行质押担保，一方面降低了融资质押物的门槛，同时也降低了投资者风险。
不建议配置
1、银行存款
2014年底以来央行六次降息，银行存款利率跌入谷底，当然说不定还有更深的谷底，银行存款似乎已经越来越没有必要，过去钟爱定存的大爷大妈都在想着将存款搬家，寻求合适的替代品。对于老百姓来说，能取代存款的理财产品有很多，继续放在银行账户里面确实没有多大必要。
2、大额存单
大额存单从2015年6月发行开始就受到广大投资者的吐槽，起点高达30万元，但利率却只是较存款基准利率上浮40%。实际上，现在一些地方小银行存款利率都有上浮50%以上的了，你说大额存单还有谁去买？不得不说性价比真是太低了。
3、黄金
受市场避险情绪影响，1月份黄金价格强势上涨，不过投资者不要心急。黄金价格主要受两方面因素影响，一是供求关系，二是美元，但是近几年来供求关系的影响已经退居次席，未来金价走势主要看美元的表现。鉴于美国经济稳步复苏且美联储加息预期仍存，美元在未来一段时间内仍将保持强势，黄金价格也势必继续承压。
可选择性配置
1、股票
2016年初股市的表现让股民们大失所望，3000点大关被轻易击破。股市向来都变幻莫测，风险一直都在我们看不见的角落里蠢蠢欲动，但是仍有大批投资者对其迷恋至深。2016年部分投资者仍然可以配置股票，但建议控制入市资金比例，可以适当压缩投资金额。
2、房产
随着央行多次降息，房贷利率下降至一个非常低的水平，很多银行也加大了对贷款的折扣力度，买房更加合适了。不过不同城市房价走势差别非常大，一些三四线小城市下跌趋势较为明显，而一线城市仍然较为坚挺。因此有条件的人可以考虑购置房产。
