11月14日早间，微众银行确认了分管同业业务的副行长郑新林已提出辞职的消息，这已经是从微众银行走出的第二位高管。据了解，微众银行目前采取与合作银行联合放贷的模式，微众银行负责前台获客，并收取服务费，目前联合贷款的银行包括上海银行和包商银行。
深圳前海微众银行(下称微众银行)的管理层变动仍在继续。
9月首任行长曹彤离职创业后，该行分管同业业务的副行长郑新林已于近日提出辞职。微众银行14日承认了郑新林离职一事，并以“不破而立、顺势而为”为回应。
而就在曹彤确认离职的前两天，招商银行还关闭了对微众银行的“核身”接口，持有招商银行借记卡的用户无法在微众银行上开户，尽管后续招行极力安抚，但更愿意解读为最强零售银行给予微众银行的一个小。
微众银行是首批五家获得牌照的民营银行中最早开业的一家，也是首家互联网银行，所以，其难免获得了市场更多的关注和更高的期许，然而，开业一年来，两位明星级高管相继出走、被招行关闭核身接口、产品被指推出速度过慢、效果不尽如人意……
在银行业集体步入转型期的背景下，传统银行对于新来的竞争对手往往更加，而这样一家没有网点、不依赖贷款和存款、不靠息差、仰仗同业的互联网银行如何“夹缝”?对于尚未满周岁的微众银行而言，还是个问题。
框架调整与人事变动
据了解，这一次与郑新林一道提出辞职的，还有多位业务负责人。
“郑新林日前提出了离职申请。据了解，他会有很好的发展机会。微众银行尊重他的选择，感谢他做出的贡献。”微众银行在给《第一财经日报》发来的回应中称。
半年内，正副行长相继离职，在银行业还是很少见的，到目前，微众银行剩余的高管团队包括董事长顾敏、行长李南青、首席信息官马智涛、监事长梁瑶兰、副行长黄黎明、董秘及首席战略官陈峭、首席审计官秦辉、首席风险官王士俊等。
在高管离职的背后，总有一些原因若隐若现，大到战略，小到人事。而从出生伊始，就可以看到，微众银行事实上一直在摸索更加适合自己的模式。
据报道，腾讯发起微众银行的最初业务定性为“大存小贷”，之后，微众银行正式亮相时又改为“个存小贷”，这与另外一家互联网银行——网商银行定位的“小存小贷”几乎不相上下。
定位改变以后，在具体业务框架模式上，微众银行也进行过两轮调整。微众银行在筹备期间确立了五大事业部，包括消费金融事业部、小微事业部、信用卡事业部、同业及公司事业部、科技事业部。可以看到，这是一个集合对公、零售，包括消费金融、小微贷和信用卡为一体的“大平台”模式。
今年4月份，微众银行进行了第一轮业务框架调整，将消费金融事业部和信用卡事业部进行整合，等于把信用卡事业部并入到了消费金融事业部。9月，曹彤离职，信用卡事业部原负责人梁瑶兰调任到监事长一职。
事实上，信用卡业务的开展依托于银行的账户体系，在远程开户尚未放开的背景下，互联网银行的信用卡业务恐难突破。
第二轮调整是在今年9月底，这次调整中，微众银行确定了三大前台业务线：财富管理、平台金融和消费金融，作为前台业务的三大发展方向，三大前台作为获客的主要渠道。
在这轮调整中，可以看到，消费金融一直保留着;原科技事业部作为后台技术支撑不可或缺;财富管理则是以APP作为主体，针对于C端的理财平台;而原小微事业部和同业及公司事业部则变成了平台金融。
“这等于说，同业业务从原来单独的事业部转为如今三大业务线的支撑，尽管功能还在，但在某种程度上说其实是被拆分、削弱了。”一位接近微众银行的人士对本报记者说，如果从这个角度来看，郑新林和游健聪的离职或许也是有原因的。
市场期待高了，还是微众慢了?
框架调整后，微众银行的业务逻辑显然更加清晰可见。
从消费金融来说，目前只上线一款商品，即5月份推出的微粒贷，这是一款针对零售客户的贷款产品，微粒贷采用白名单制，直到目前，微粒贷用户100万，但依旧处在白名单制中，并未完全放开，贷款余额20亿元，累计放贷40亿元。
在财富管理方面，微众银行的APP是财富管理的载体，但相比于阿里的“蚂蚁聚宝”，微众银行的APP走的并非理财超市的子，而是尝试在不同期限、不同收益率之间仅提供1~2款产品。
在平台金融方面，目前也仅诞生两款产品——“微车贷”和“微贷”，前者合作方为二手车电商“优信二手车”，后者合作方为汇下物联科技有限公司。从这两款产品的逻辑来看，微众银行的平台金融是：提供基础产品，嵌入应用场景。
然而，从整体的推进速度来看，微众银行不愠不火，是市场期待高了还是微众银行慢了?此前，顾敏在接受采访的时候也承认如今确实面临很多挑战，而市场的期望同时也需要调整。
就在微众银行小心翼翼找准定位、调整业务框架、逐个推出产品之时，网商银行似乎并未考虑太多，专注做的一件事情就是把蚂蚁小贷的贷款业务整体迁移至网商银行，然后毫不犹豫地放贷：包括在“双11”前后对淘宝天猫商户放贷90亿元，面对农村农户提供无抵押、纯信用的小额贷款“旺农贷”，与全球最大的中文网站流量统计机构CNZZ合作推出“流量贷”。
“在负债业务无法开展的背景下，互联网银行只能走资产业务先行，而之所以微众银行并未大刀阔斧地发力资产端，我认为，一是风控能力积累不足，在目前传统银行坏账攀升的情况下，资产业务都要小心谨慎;二是缺乏资金依托;另外，资产端的整个体系都要重新建立。”一位接近微众银行的人士对本报记者分析。
据了解，微众银行目前采取与合作银行联合放贷的模式，微众银行负责前台获客，并收取服务费，目前联合贷款的银行包括上海银行和包商银行。
在顾敏的设想中，微众银行要成为没有网点、不依赖贷款和存款、不靠息差的银行，而现实和理想还有很远。
