银行理财产品收益下降 谁来保障用户投资收益

　　银行理财产品央行三次降息，使得原本利率不高的理财产品再次出现三连降。银行理财产品的未来该如何走下去，谁来保障投资者用户的收益。银行理财产品的降息让人措手不急，很多人都想着哪什么来拯救我的财产？

由于投资收益是按照实际投资天数计算，银行理财产品的提前终止，导致投资天数的缩减，所以投资的实际收益将远小于银行的承诺预期。在央行多次降息、降准之后，市场资金面非常宽松，银行理财产品的收益率自然难以保持在高位，保本型银行理财产品收益率已跌至“2”。股市又跌宕起伏，毫无规律，不得不让人感慨，拿什么拯救你，我的财产？

有没有一款理财产品，是可以不受股市大盘影响，不受IPO暂停的影响，始终可以保持稳定收益？厚本金融理财分析师建议投资者可以尝试P2P理财。P2P理财属于互联网金融范畴，目前受到政府的重点支持，早在2015年年初，李克强总理就在政府工作会议上指出大力发展“互联网+”，积极促进互联网金融健康发展。

P2P理财模式源于个人借贷，P2P平台以中介的方式，把借贷双方对接起来实现各自的借贷需求。理财产品的利息收入也由借款人提供，是借款人融资成本的一部分。而这些借款人往往从事小微实体经济事业，由于贷款资金量较小，或资质达不到银行的严格要求，无法从银行获得贷款服务。所以，这部分借款人不会由于市场资金面宽松而涌向银行，也不会受股市的影响而增加违约风险。由互联网金融这样一个金融中介平台，撮合这部分借款人和有投资需求的理财人，来满足他们对于金融的需求。正因为如此，P2P理财产品的预期年化收益率相对稳定，且多为银行理财产品的数倍。

另外，目前来讲，正规专业的P2P平台，都设有风险准备金机制。当投资人投资的借款可能出现逾期时，该网贷平台网站就会自动向投资人垫付此笔借款未归还的剩余出借本金和利息，实现本息保障，不会出现提前终止的情况。

互联网金融的出现为银行理财产品造成了危机感，网贷理财平台通过网上贷款投资服务方便了大众，银行理财产品收益的下降让更多的人趋向了网贷理财。