80后小夫妻如何理财存够养孩子的钱?28岁的小宋和25岁的妻子小赵都是工薪族，两人是在去年3月份走进婚姻殿堂的，结婚时的婚房以及酒席均为双方父母张罗，所以，从结婚到现在一直没有经济负担。目前，小两口的月收入可达到6500元，每月开支2500元左右，现有7万元银行存款。2013年到来之际，从未尝试过理财的小宋夫妇给自己的小家庭制订了一个目标，希望可以通过集合闲钱合理投资的方式实现五年内生小孩、买车、为孩子准备教育基金、每年至少两次旅游的新年愿望。
财务分析
从家庭生命周期来看，小宋和小赵夫妻俩正处于家庭形成期，此阶段的特征是经济开始独立，储蓄较少，消费欲望渐高，责任逐渐增大。未来几年将面临生儿育女、购车、子女教育等各方面的问题，开支压力也会逐步加大。因而为今后的生活做好各方面的理财规划是非常有必要的。
进行流动资金规划。
小宋和小赵夫妻两人准备了大部分资金用于投资理财外，还需预留一部分作为家庭的准备金，以备不时之需。这部分资金主要为家庭万一出现疾病、灾害等不确定原因时所需资金做准备。所以这部分资金的流动性要比较高，能在需要时用到这部分资金就能立即变现才行。
第一，为满足日常流动性需求及紧急情况。
优先安排3-6个月家庭生活开支作为流动性资产，以满足家庭日常支出及紧急备用金。小宋和小赵夫妻俩可将1.5万元以活期储蓄、货币型基金、短期可灵活申购赎回的银行理财产品等形式转化，作为日常备用金。
第二，适当补充保障类资产，保障家庭未来收入能力。
放大资产，规避家庭风险，保额以年收入的5-10倍为宜，保费建议为年收入的5%-10%。根据小宋和小赵的家庭情况，建议花费4000元购置保险。
第三，对剩余资产考虑投资类配置。
小宋和小赵夫妻现有7万元银行存款，除去流动性备用金等其他需要后，剩余的5万元，小宋和小赵可根据自己的风险偏好进行相应投资。鉴于小宋和小赵的家庭处于家庭形成期，支出压力会逐年增大，建议在稳健收益型投资上增加一定比例，而风险收益型的投资比例要适当减少。可将可投资资产的90%投资于定存、银行理财产品、国债、债券型基金、保本基金、分级基金、券商集合理财计划的优先级、收藏金等。另外10%投资于风险相对较高的产品，推荐大家投资p2p产品，投资期限为1-36个月不等，参考年回报率在7%-15%之间。
将资产分流动性、保障类、投资类功能进行配置，使得小宋和小赵小夫妻俩家庭生活有了保障、投资有了渠道，为小夫妻俩目标的实现提供了物质保障。对于细分的目标还可以单独设立理财规划，如为孩子准备教育基金，由于教育理财具有时间长、费用大、弹性小的特点，因而要早做准备，采取“聚沙成塔”的方式，选择低风险的基金和债券或是采取定期存款、基金定投等方式，持续逐月积累、专款专用。
最后，建议小宋和小赵两夫妻要多关注金融时事，在投资理财时不要盲目跟风，需要全面了解产品特征。另外彼此之间的财务要做透明化，需要共同来理财，打造幸福的家庭与美好的未来。
