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单身白领年收入15万如何理财实现买房梦

    2017-09-13 14:19:59

  单身白领年收入15万如何理财实现买房梦?在郑州设计院工作的孙晨晨今年已经34岁了,却还是单身,税后年薪在15万元左右。由于还是单身一族,平时和父母生活在一起,目前一家三口住在郑州市区的一套89平米的二居室内,房屋市值在100万元左右。每年晨晨会给2万元孝敬父母,贴补家用,另外他每个月的开销也需要2000元左右,没有任何负债。资产方面,约有10万元的银行存款,其中2万元是活期,5万元是1年期定存,3万元是2年期定存。买了20万元的银行短期理财产品,大概有6%的年化收益率。另外还有一辆10万元左右的代步车。晨晨认为有必要再买套房或是把家里的旧房换套大一点的。另外,除了单位的五险一金”,晨晨没有购置任何的保险,不知道他这样的情况是否需要买点保险?

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  理财目标:
  1、1.8万元年终奖如何处置?

  2、3年内如何理财,实现买房计划?

  3、是否需要买保险?

  建议孙晨晨的1.8万元年终奖以及其他剩余资金用来买货币基金,并且选择公积金贷款购买优质地段二手房。

  具体理财规划建议
  ◆备用金规划
  选择货币基金或者p2p理财产品,既能提高综合投资收益率,又能满足资金灵活需求。

  孙先生每月开支为0.2万元,按照紧急备用金一般需满足个人3-6个月生活开支的原则,需要准备1.2万元活期存款,作为紧急备用金。当前1年期定期存款回报率为3.3%,两年期定期存款年化收益率为3.7%,期限较长且收益率较低,因此需要重新选择投资产品。

  考虑到孙先生短期内有购房需求,部分资金将作为首付使用,投资产品要具有较高灵活性。货币基金一般在提交赎回申请T+0或T+2个工作日后,本息便能到账。而p2p理财产品也具有门槛低,收益高的特点,建议孙先生选择卡宝宝网的p2p产品,获取更高的投资回报。

  综上所述,孙先生可以将那1.8万元的年终奖用来购买货币基金,并且,除了备用1.2万元的活期储蓄外,其他剩余资金可以用来购买p2p理财产品。既能提高综合投资收益率,又能满足资金灵活需求。

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  ◆购房规划
  选择公积金贷款购买优质地段二手房,既能享受房产快速升值,又能享受丰厚租金回报。

  孙先生个人年度结余为10.6万元,个人负债金额为零,个人流动资产30万元,因此可以考虑贷款买房。为了保证资金的流动性,一般建议首付款金额不能超过个人流动资产的70%,即孙先生可以拿出20万元作为首付款;考虑到孙先生为购首套房,因此首付款最低为房价的30%,孙先生可以购买价值60万元的房子,其中40万元为贷款;由于孙先生有稳定的工作收入且单位有公积金,因此可以申请40万元公积金贷款;考虑到将装修费用降到最低,以及距离老人较近,便于照顾,因此孙先生可以选择在郑州市区贷款购买一套二手房;由孙先生父母居住的89平米两居室价值100万元,测算该地区二手房均价大约为1.2万元/平米,因此60万元在该地区可以购买到面积为50平米的二手房。

  按照房屋单价1.2万元/平米、面积50平方米、公积金贷款利率4.5%、贷款40万元、分30年(360期)等额本息还款计算,孙先生每月需还贷金额为2100元。

  选择公积金贷款购买优质地段二手房,预期升值相对较快,且出租比较方便。孙先生可以将房子按市场均价1500元/月出租,既能享受房产快速升值,又能享受丰厚租金回报。

  ◆保险规划
  孙先生目前还没有保险规划,暴露了很大的风险敞口。孙先生单位给上了社会保险,自己还应该补充意外、重疾等商业保险。意外、疾病、衰老等都是人生的风险,每个人都不能预测未来会遇到的风险。建议孙先生应当给自己建立综合的风险保障,购买涵盖意外伤害、重大疾病、补充养老等保障内容的保险。年终奖1.8万元可作为保险费,为未来不可知的风险提供保险保障。

  总的来说,孙晨晨的资产配置,投资渠道单一,理财师的建议孙先生如果能够严格执行,是能慢慢实现自己的目标的。

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