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p2p理财收益计算方法详细介绍

    2016-12-06 16:08:32

  p2p理财收益计算方法是怎样的?这里小编给大家详细介绍。作为一个聪明的P2P理财投资人,在投资之前一定已经要先比较各投资平台的投资周期、年化收益率、回款方式、服务费用等,因为不同的还款方式和收费项目,会导致最后的收益有所差异。投资前,先学会算一笔P2P理财收益账。那p2p理财收益怎么计算?

  刚入门的菜鸟投资人一定以为P2P理财收益的计算方式只要套用以下公式就准确无误:

  利息={1+(期限/年)×年化收益率}×本金

  实际上是否如此?单纯以此公式计算收益的投资人很明显忽略了一个重要问题,那就是P2P还款方式的影响。目前P2P网站的还款方式最常见的有几种:一次性还本付息、先息后本(按月付息、到期还本)、等额本息。

P2P理财收益的计算方式之一次性还本付息——最简单直白

  一次性还本付息是最容易理解的,即在借款周期开始时,出借本金,周期结束时,回收本金和利息,例如借款本金是1万元,约定期限1个月,年化利率是12%,则投资人在开始借出1万元,1个月以后,得到本金1万+利息100元,共计10100元;总的来说一次性还本付息的模式对投资人来说是最简单明了的。

  P2P理财收益的计算方式之先息后本——猫腻最小,可靠度最高 先息后本从字面上理解就是先还利息后换本金,其实应该加上“按月”两个字,因为所谓先息的意思是指按月先息,即按月还息,到期还本。举上次例子来说,借款本金1万,周期是3个月,年化利率是12%,那么投资人最开始出借1万元,每个月收到100元的利息,连续收2个月,第三个月到期后收100元利息+1万本金。联金所平台上的金盈e贷理财产品采用的收益计算方式,均是按月付息,到期还本(即是先息后本的这种方式)。

  P2P理财收益的计算方式之等额本息——猫腻最大,投资前先仔细计算

  等额本息是指,将借款本金和利息总额之和等月拆分,借款人每月偿还相同数额的本息部分。这种计算本息还款的方式中,借款人每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。

  等额本息还款公式为:每月还款额=[贷款本金×月利率×(1+月利率)^还款月数]÷[(1+月利率)^还款月数-1]。

  P2P理财收益的计算方式之等额本金——收益较小

  等额本金与等额本息类似,不同的是等额本金只是将借款本金平均到每个月,利息也是需要付清上次还款日和此次还款日之间的利息。

  这种还款方式适用于高收入的人群,因为还款前期的每月还款金额比较大,但是越到最后,其负担会越来越轻,而且其总利息也是比等额本息较少。而对于投资者,该种还款方式的收益比较于等额本息来说还是更小的。

  最后,要说的重点是不同还款方式的差别,主要体现在几个方面:

  (1)周期:超短期(低于45天)的项目一般都是一次性还本付息,中短期的项目(6个月以内)一般都是先息后本的方式,长期和超长期的项目一般会是等额本息;

  (2)收益:比如都是本金1万,周期1年,12%年化收益,4种还款方式最后算出来的总收益是不同的,一次性还本付息与先息后本的收益都是1200元,等额本息是661.85元,等额本金是650元。

  建议投资人在投资P2P平台之前,务必理解和明确该P2P平台的还款方式,而不仅仅关注收益率的数字。

  解析P2P理财的回款形式

  首先我们要弄清楚,P2P理财是什么?简单地说,就是有资金并且有理财投资想法的个人,通过中介机构牵线搭桥,使用信用贷款的方式将资金贷给其他有借款需求的人。通过借款人与投资人之间约定的还款利息使投资人获得收益。通常的收益也就是利息普遍都在10%以上,并具有直接透明、门槛低、风险分散的特点。

  基于这一借贷的模式,所以投资人就要关注其还款的形式。目前市面上通常存在2种还款模式,即每月付息到期还本法及等额本息还款法。每月付息到期还本很好理解,假如借款10万元,年化利率10%,借款期限3个月,则第一、二个月所还金额为833.33元,其中不包含本金,第三个月所还金额为100,833.33元,其中包含本金10万元及833.33元的利息。而等额本息还款法则是在还款期内,每月偿还同等数额的款项,其中即包含了利息又包含了本金,假如同样借款10万元,年化利息10%,则每月还款33,890.43元,为每月应付的本息和,如果对这个本息和进行分解,一个月为一期,第一期贷款余额10万元,应支付利息833.33元(10万元×10%/12),所以归还本金33,057.10元;第二期应支付利息557.86元(66109.57元×10%/12),归还本金33,332.57元;第三期应支付利息280.09元(33,610.33元×10%/12)及剩余本金。

  本息回款循环投资

  由于等额本息还款法,每月都会有本金归还,每期产生的利息逐月递减,所以当每月本息回款后投资人要注意进行循环投资,以保障年化收益。目前很多的网贷平台为了在保障投资人收益的同时简化投标操作,纷纷推出了自动投标工具,投资者可对投资期限、利率、金额进行设定,由系统代为进行投标操作,大大节省了理财人的时间。

  理财金额的合理分配

  以P2P网贷平台贝通网网站为例,网贷的借款产品期限一般为3-36个月不等,这就需要理财人对手头上的资金进行合理的分配。首先对自己进行一下风险承受能力的评估及平日消费习惯分析,算出有多少资金属于常年不动用的,这部分资金就可以选择一些长期的P2P理财产品进行投资;近期可能会用到的资金选择投一些中短期的借款做理财。这样一来即获得了收益,也没有影响个人对资金的使用。

  规划本金回款日期

  3-36个月的理财期限给了投资人很大的自由选择空间,受到回款形式的影响理财人需要规划好本金回收日期,进行有计划的投资。例如当第一笔投资选择了24个月借款标,并计划在这笔借款结束后完全收回本金,那么在之后的每月回款就要选择小于24个月的借款标,越临近回款日期选择的理财标期限就应越短。这样一来即在预期的时间内收回了本金,也确保了不错的收益。

  以上就是p2p理财收益计算详情,P2P理财还是一个新兴的理财方式,掌握了投资的窍门,便能在这一新式理财模式中获得更好的收益。

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