35万怎么理财?王先生是国有商业银行的一名基层员工，大学毕业以后通过银行招聘考试成功进入银行工作，当时合同签的是5年，刚进入银行工作的前几年，工资待遇都还不错，但是最近两年，自己所在的银行不良贷款率猛增，净利润也随着大幅下滑，各项福利和待遇也被取消，目前单位扣完“五险一金”之后，到手的工资也就4500元，家用存款30万，每月房贷4000元;妻子在另一家城市商业银行上班，目前每月到手工资有5000元，因为城商行目前的不良率较低，净利润稍好。王先生目前的日常家庭生活支出除了房贷每月还需要3000元，王先生配置还了基金类理财产品3万，银行类理财产品2万。
王先生也曾考虑过辞职进入互联网金融领域，但是考虑到家庭因素，自己刚结婚不久，需要稳定，还是不希望自己的工作有太大的变动，但是又不能降低自己的收入水平。
【理财目标】
通过理财有效利用家庭闲置资金“生钱”，保障家庭总收入不降低。
【财务分析】
王先生自己也是金融行业从业人员，对理财的认知要高于普通人，嘉丰瑞德理财师与王先生关于其家庭财务方面的沟通交流也很顺畅，目前王先生的家庭工资总收入为：4500×12+5000×12=11.4万，再加上他和妻子的年终奖3万，家庭一年总收入为11.4万+3万=14.4万，家庭年度总支出为：4000×12+3000×12=8.4万，家庭年度净收入为：14.4万-8.4万=6万，其他家庭资产：30万+3万+2万=35万。
王先生家庭每年净收益有6万，银行和基金类理财产品的年化收益在5000元左右，而家庭负债主要是还房贷，每年需要4.8万，实际上目前王先生的家庭收入水平一般，房贷和日常的消费支出占据了家庭净收入的一半还多，生存压力较大。
【理财建议】
1、严控每月的现金流
王先生一家目前背负的债务压力较大，已经超过家庭净收入的50%，显然过于沉重，平时的每月的收入必须严格控制，合理分配，明确划分支出比例：第一是房贷款，每月必须支出，不能违约;第二是家庭日常生活支出，每月的花费可能多少不一，上月省下的可以顺延到下月，按照王先生目前的情况最好不要超出3000元每月;第三是家庭日常生活备用金，每月也不必留的过多，1000元左右就行，可以放在余额宝中，存取用都方便，而且利率高于银行活期存款。
2、丰富资产配置渠道
身在银行工作的王先生对银行利率那是最了解不过了，银行类理财产品收益不断下降，其资产配置不能局限于银行类理财产品和基金，其存款30万元可以拿出20万配置其他收益较为稳健的理财产品，投资回报完全可以保障自己的家庭收入水平不降低。
3、准备育儿金，为生孩做准备
王先生刚结婚不久，很快就会面临妻子怀孕生子的问题，现在应该准备育儿金，可以将自己的存款拿出10万作为妻子怀孕之后的育儿金，当然也可以拿出5万育儿金配置一些投资期限灵活的理财产品应对“负利率”，这也是较为稳妥的做法，既可以保障育儿金能随时取用，还能赚取一定的投资收益。
此外，王先生和妻子目前都处于事业的上升期，需要更加努力为升职增加砝码，尽管银行业现在不怎么景气，但是待国家经济形势好转之后会有所改善的，王先生应该为自己和妻子适当配置人身意外伤害险等商业险种，为自己的健康多准备一份保障。
身在银行工作的王先生有一定的投资经验，因此投资可以稳健一些，选择一些收益较高的产品，一方面可以提高自己的投资收益，另一方面，又能维持家庭的开支，保证家庭水平不降低。
